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学会解剖保单
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目前市场上热卖的保单多为组合型的险种，即一个险种中包含了几个保险责任。这些组合型险种相对与传统的单项责任的险种来说，由于其责任范围的扩大、固定组合和一次投保的方便性，赢得了众多保户的注意。但是也由于其保险责任的复杂性，使得客户在考虑购买时为计算此类险种的价值颇费了一番心思。这里，笔者提供一个计算"值不值"的简单方法，即把组合险种的保险责任分割为几个部分，然后再找出与这几个部分相对应的单纯险种的保费，从而来判断组合险种的保费是否合理合算。
以泰康人寿的世纪长安终身保险为例，它所负责的保险责任如下（摘自条款原文）：
一、自本合同生效之日起至被保险人六十周岁生效对应日，被保险人因疾病或意外伤害而身故，本公司按保险单所列明保险金额的二倍给付身故保险金，本合同终止。
二、自本合同生效或复效一百八十日起至被保险人六十周岁生效对应日，被保险人被确诊初次罹患重大疾病，本公司按保险单所列明保险金额的二倍给付重大疾病保险金，本合同终止。
三、被保险人生存至六十周岁生效对应日，本公司按保险单所列明保险金额给付生存保险金。
四、被保险人六十周岁生效对应日后，因疾病或意外伤害而身故，本公司按保险单所列明保险金额给付身故保险金，本合同终止。
五、被保险人六十周岁生效对应日后被保险人被确诊初次罹患重大疾病，本公司按保险单所列明保险金额给付重大疾病保险金，本合同终止。
可以看出，世纪长安包含了重疾、身故保障，而且在被保险人60周岁时还可得到与保额等额的生存金。使得险种责任比较复杂的是在60周岁前和60周岁后被保险人重疾或事故，保险公司赔付的金额是2：1的比例。
这些责任看上去比较复杂，但只要掌握了一定的原则就能把其大致分为几个部分，可以比较方便的看出险种的保障价值。世纪长安就可以分割为以下两不部分：
一、 保险期间从合同生效日至被保险人满60周岁的两全保障（包含身故和重疾保障）。
二、 与两全保额等额的终身保障（包含身故和重疾保障）。
这只是大致上的分法，但从客户的角度来说，这样的分法差不多就可以了。在分割后，客户就可以找出各公司与这两部分保障相对应的险种，参考它们的保费，从而得出一个大致的结论了。
分割主要的依据是：保额的变动，变动的时点或事件；各项保险责任之间的关系，是否在一项责任履行赔付后，合同就终止；是否有生存金的给付，给付的时点；是否有还本等。
另外需要提醒客户的是，保费不是唯一的购买依据，同时也要考虑到保单的其他价值，如借款、减额缴清、客户服务等方面。 |
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