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“洋保险”优势也需理智分析
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随着中国入世的成功，外资保险公司正在加紧进入中国市场。外资保险公司拥有雄厚的资本、先进的管理，那么是不是这些“洋和尚”就一定能念好中国保险市场这本经呢？中央财经大学保险系张婉认为，目前有必要在认识上澄清对外资保险的某些误区，对“洋保险”的优势加以理智的分析。
误区一：外资公司一定会马上带来全新的保险产品。持有这种观点的人，并不太了解保险产品的设计、开发过程。第一，保险产品不存在技术上的垄断。Ａ公司可以做，Ｂ公司同样也可以做，且都是建立在共同的理论基础上。公司之间的差异，并不在于其产品本身的差别，而在于配合产品推出的一系列服务功能。第二，保险产品是社会产品，必须依赖于一定的社会土壤和法律、资本运行规则等环境。就拿健康险来说，现在不少人等着买外资险种。但是，健康险的开发需要大量的统计数据作为基础，同时理赔风险相当大，外资公司目前普遍比较谨慎，短期内恐怕难以满足国人在这方面的需求。
误区二：外资公司在资金的运营上，一定会比国内公司赚取更高的收益。这种认识的产生，是由于不熟悉市场所造成的。其一，保险公司只要是在中国收取保费，就只能在中国的资本市场上运行，外资公司处在和国内公司同样的环境。外资公司拥有丰富的资本运作经验，但是并不一定很快就适用于中国，不可能比“土生土长”的中国公司更了解中国市场。其二，中国保险市场近20年来发展迅速，中资公司具备了相当的经验，绝不是不堪一击的。拿开放最早的上海来说，领头的中资寿险公司占有一半以上的份额，而1992年就在上海设立了独资公司的美国友邦ＡＩＡ，只占有不到1／10。外资保险公司至少在前一阶段的竞争中，没有能够在中国市场上创造横扫千军的“神话”。究其原因，首先是外资保险对中国市场的特点不熟悉，另外大都采取合资的形式，中方和外方合作需要时间进行磨合，这些都决定了外资保险前期发展速度不会很快。
误区三：外资公司发展历史悠久，买它们的长期寿险更为放心。长期寿险合同可能延续四五十年甚至更长的时间，在这么长时间内外资公司在中国的发展存在着相当大的变数。首先，它要承担来自国外其母公司的影响，受到世界金融市场波动的影响。因此，外资保险同时面临国内、国际市场的双重风险。相比之下，国内保险公司即使进入了国际市场，也只是其国外分公司受到国际市场风险的影响，国内母公司不大可能因为海外投资运作不利而影响到偿付能力。例如，在前不久的“９·１１”恐怖事件中，中国再保险设在美国世贸中心的办公室虽然被摧毁但对国内母公司的影响是微乎其微的。另外，当中国与外资保险所在国发生外交、政治上的纠纷时，外资公司将成为首当其冲的受害者，这里面的风险的确存在。
“以人为本”的高水平的附加值服务，是外资公司的最大优势。在理智分析的时候，我认为这个问题值得大家深思：外资保险产品为什么引起国人如此浓厚的兴趣？高水平、高质量的附加值服务，是它们的最大优势。比如在观念上，现在大家经常说到“以人为本”，但是国内保险公司通常是指自己的员工，而国外公司首先指的是广大客户。差距之大，可见一斑。因此，倘若不能在服务上引起足够重视、只顾大力展业，中资公司的“本土优势”将在外资公司高水平的技术和服务面前黯然失色，市场份额将逐渐被外资公司蚕食。认识不到这一点，才是民族保险业的最大危机。按照我国所承诺的开放保险市场的进程，将会有越来越多的外资保险公司进入中国市场，外资保险的实力将逐渐显现出来。对于老百姓来说，则意味着将会有更多更好的保险产品可供选择，能够享受到更多更优质的服务，获取更多更好的保险保障。对于中资保险公司而言，它们将在同外资的竞争中，优胜劣汰，迅速成长。 |
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·《保险代理人管理规定》
·《中华人民共和国保险法》
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