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点破家庭的理财迷津
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理财之道最基本的原则就是善用每一分钱，在现实生活中财富往往会同个人理想挂钩，要实现和达到某种目的，在大多数情况下都会和金钱发生关系，在人生的不同阶段，人们和生活目标和理想总不尽相同。因此，在理财计划的初步构想阶段，你必须确定自己的理财目标是什么，比如短期内你计划出国旅游、学习进、购置家具……；中期目标则是结婚、置屋、养育下一代……；长期目标则是退休之后的保障问题。
话说到这儿，有的人可能不屑一顾，会觉得大谈理财问题是庸人自扰。因为在国内大部分人享受着退休金长期发放的待遇，不太担心老年之后的生活，加之在计划经济时代投资渠道少，投资概念淡漠，所以很多人只知道储蓄，没有一个社会化的理财方式，但其实，中国早已开始了市场经济，在这样的背景下，以前的理财观念不免落伍，是应该束之高阁了，伴随着个人财产的不断积累，人们开始感到让个人财富保值，增值的重要性，于是不免要增加一点理财的学问。
在中国大部分家庭主妇都有勤俭持家的习惯，习惯于借助银行来储蓄金钱。可随着社会经济环境的改变和银行的利率的调低，这种单一的理财方式已经不能确保财产的增值，所以在理财方面必须有一个年度新计划。八十年代香港理财专家，提出理财"三三制"，说出来，对理财者也许会有借鉴的意义，即储蓄、保险、高风险投资各占三分之一，当然这不是绝对的原则，每个人都可以根据自己对风险认识程度的不同进行调整，保守的人可以"储七保三"好博的人可以"保三股七"。但无论如何，首先就储蓄、保险和高风险投资这三个理财渠道有基本的了解。
储蓄：定期储蓄大家比较熟悉，唯一需要提醒的是存款时要关注当时的利率和利率走势。
存款的期限要和利率走势结合起来考虑。比方说现在的一年定期存款利率为3.78％，三年期为3.96％，从利率走势来看，近几年利率一直在下降，虽然仍有下降的可能，但已处于底部，在可以预见的年头里将要上升；如果现在存款，最好不要存太长期限，可以一年一年地存，如果存款当时的利率很高，就应该存长一些期限。
另外，容易被人们忽视和误解的是购买国债。其实它比储蓄还要保险，国债代表国家的信誉，储蓄依靠的是银行——金融企业的信誉；其二，国债比同期存款利率要高；其三，从方便的角度来看，国债品种也越来越多，其中记帐式国债和储蓄存单形式一样，可随时支取；但是前支取时，定期存单只能按活期利率计算，而国债可根据购买时间按相当档次利率计算。
保险：一可保意外之险，二可有储蓄功能。
现在长期寿险险种预定利率为5％，复利计算，并承诺"利差返还，"回避了利率风险，保障了投资回报。现在的险种较多，可根据情况选择。如果您准备每月800元的保险投入，可以买保额10万元意外伤残及意外医疗保险、5-10万元的疾病保险、10万元还本寿险。收益一，是万一有疾病或意外时，保险公司代为支付相应的费用，收益二，是可以定期领取还本金或养老金，收益三，是可在身后留给家人30万元的款项（免税）。当然，具体办理保险时，要选择大型保险公司，这里不是社会上普遍担心的保险公司生存问题（因为《保险法》出台后规定保险公司不得解散，如破产或撤销，其持有合同由其它公司承接），而是大型保险公司业务人员素质较好，有保险业务专家可以请教，从而详细了解保险事项，确保自己的保险投资权益。
高风险投资：相对而言，股票投资属于高风险投资，其实在股票投资中，也有风险极小的投资方式，那就是股票发行市场的新股申购。
股票市场中就有去做一级市场的申购专业户，在前几年的市场行情中，这批人成了收益最稳定的"暴发户"。目前随着新股发行市盈率的提高，一级市场的新股申购获利下降较大。但据专家按涨幅57.5％、中签率0.4％，一年可申请45次算，目前的市场情况下一级市场新股申购资金的年收益率仍达10.35％，大大高于一年期存款利率。当然少量资金申购新股，有碰运气的成分，但在较长期的时间段里考察，肯定能达到这个收益概率。这种投资方式比较适合上班族，不用去证券公司，可通过电话委托完成新股申请，每次申购的成本是5元钱，还有申购资金几天的利息。
二级市场的股票买卖需要了解较多的投资知识和许多行业的发展状况以及具体上市公司的状况。一般来说需要"泡"在证券行情里。对大多数职业女性来说不太可行。但是也可以请教大证券公司的专业投资顾问咨询以后，选定一、两个绩优股买下来，不用经常顾及，也能获得较高的收益。这里要强调的是申购证券投资基金，也是有风险，虽说专家理财比个人强，但证券投资基金不保证只赚不赔，而在二级市场上买卖证券投资基金，和买卖其它股票没有多大差别。
在高风险投资品种里，最直观的是彩票。逢年过节，不妨花一二百元钱，试试手气。
当然除此之外，在高风险投资里面还包括收费钱币、字画、古玩、邮票……，但这方面的投资需要专业知识和长远的眼光，还要看个人的兴趣、爱好。
总之，面对越来越多的理财方式，你不妨静下心来，根据自己的实际收支状况，定一个切实可行的理财计划，因为学会未雨绸缪，有助于你实现自己人生计划。 |
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