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买寿险须作需求分析
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人们在投保寿险时多会面临这样一个问题：究竟该投保多大的保额才能满足我的保障需求呢？通过下面的介绍，相信您会有一个理性的选择。
需求分析：保额＝财务总需求－现有财产
财务总需求人生最大的希望可总结为：确保家人生活安康、自己身体健康、子女有机会接受良好教育、老来无忧无虑等。因此，投保人的财务总需求可以概括为以下五大部分：
1、家庭开支：
a、扶养子女费用：包括子女生活费和教育费，生活费是指将子女抚养成人、可以独立生活时的所需费用，一般以21岁为子女自立年龄分界。“生活费＝每月基本生活费×12×（21－X）”，X为投保时子女年龄。子女教育费通常是指子女完成大学课程所需的费用。b、赡养父母费用：主要是指从投保人投保时起计，至其父母死亡期间所需的生活费，一般以平均寿命（约80岁）计算。故“赡养父母费用＝每月基本生活费×12×（80－Y），Y为投保时投保人父母的年龄。c、供养配偶费用：如果配偶没有工作或者丧失工作能力，便要计算配偶至逝世前所需的生活费用，计算方法同b。
2、紧急基金：是指用以应付紧急事故的基金，例如医疗费用开支等。紧急基本一般是投保人6个月的总收入。
3、抵押贷款清偿基金：为免家人无力偿还楼宇借贷款项，需将贷款总额计算入保额之内。
4、退休收入：预计自己年老时所需的生活开支，计算方法同1b。它不仅是老年生活的保证，而且亦可减低对子女的依赖和负担。
5、遗产保留:指保留遗产处理费用。
现有财产财务总需求并不等于保额，因投保人在投保时已经有一定的经济基础，即现有财产，这些现有财产可满足其部分的财务需求。现有财产主要包括：现金、储蓄、投资、已有的个人或团体保单、公积金等。
注意事项：a、各项数据都是按照目前的情况计算的，未来的情况可能发生变化。b、以家庭为计算单位。c、未考虑通货膨胀的因素，需将计算出来的保额加以调整。 |
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